ביטוח פנסיוני

הסדר פנסיוני הוא הסדר כלכלי שמטרתו להבטיח לפרט רמה מסוימת של ביטחון כלכלי לגיל הפרישה מן העבודה. הסדר מסוג זה הוא חיוני על מנת לאפשר לפרט המשך קיום בכבוד, ובמידת האפשר, שמירה על רמת החיים אליה הורגל, גם לאחר הפרישה מן העבודה ואובדן ההכנסה המתלווה לכך. זאת כאשר רמת הביטחון הסוציאלי המסופקת על ידי המדינה בהקשר זה הנה מינימאלית, ואינה מאפשרת בפועל קיום בכבוד (הקשישים המתקיימים מגמלת פנסיה ו/או גמלת פנסיה בצירוף השלמת הכנסה של ביטוח לאומי בלבד, ללא כל הכנסות נוספות, חיים מתחת לקו העוני ולמעשה בתנאים של מחסור חמור).    בנוסף, מיועדים ההסדרים הפנסיונים להבטחת יכולת המחייה במקרים של נכות ואובדן כושר עבודה, ולהבטחת עתידם הכלכלי של בני משפחה במקרה של פטירה.

 

ביטוח פנסיוני הוא סוג ספציפי של הסדר פנסיוני. הביטוח פנסיוני, המיועד למנהלים ועובדים שכירים ידוע גם בשם ביטוח מנהלים, בכל מקרה, מדובר בביטוח המיועד להבטיח את רמת חייו של העובד לאחר הפרישה . בביטוח הפנסיוני קיים אלמנט החסכון לפנסיה וכן ביטוח חיים למקרה מוות, כמו כן כולל הביטוח הפנסיוני כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. הכספים הנצברים משולמים בעת פרישה כסכום חד פעמיאוכגמלה. חלק מתשלומי הפרמיות מנוצל לרכישת ביטוח חיים וניתן לרכוש גם ביטוחלאובדןכושר עבודה. כספי הפוליסה בביטוח הפנסיוני מושקעים בשוק ההון וצוברים רווחים על פי ביצועימנהלי החברה (פוליסות שנפתחו עד סוף שנות ה- 90 הושקעו הכספים באג"ח ממשלתיותמיוחדות בריבית מובטחת). עם הגעה לגיל פנסיה יכול המבוטח בביטוח הפנסיוני לקבל את הכספים הצבורים בפוליסה בשני אופנים, בהתאם לשני המסלולים הבאים:

הביטוח הפנסיוני כולל שני מרכיבים עיקריים: חסכון + ביטוח ( ריסק). החיסכון נצבר לזכות העובד וצובר תשואה, בעוד שמרכיב הביטוח משמש את העובד בעת הצורך. ככל שמרכיב החיסכון גבוה יותר כך המרכיב הביטוחי נמוך יותר. אפשר ורצוי להתאים את מבנה הביטוח בהתאם לשינויים במצב המשפחתי של המבוטח/ת.

 

הביטוחי הפנסיוני יכול להיות מוסדר באופן אישי, או על ידי מקום העבודה והוא נפוץ בעיקר במקומות עבודה פרטיים, בקרב עובדים בכירים או עצמאיים. ענף הביטוחים בישראל סבל בשנים האחרונות מצמיחה שלילית בשיעור של כ-6%, בעיקר כתוצאה מן המיתון במשק שהוביל לצמצום ההוצאה לביטוחים. התחרות בענף היא, לפיכך, בעיקר תחרות כללית, המכוונת לעידוד הלקוחות להשקעת כספים בביטוח הפנסיוני, וזאת בצד תחרות ענפית מוגבלת, בעיקר בין חברות הביטוח המסורתיות לחברות הביטוח הישיר. עם זאת, בהשוואה להסדרים פנסיוניים אחרים, שמר ענף הביטוחים הפנסיוניים על יציבות בחלקו בתיק הנכסים הציבורי.

 
החברה המובילה בענף הביטוח הפנסיוני היא קבוצת מגדל. שליטתה של החברה בשוק נמצאת כיום תחת איום, והיא מגובה במאמצי קידום מכירות אגרסיביים הכוללים פרסום בטלוויזיה ובעיתונות ושיווק בדיוור ישיר. החברה השנייה בגודלה בענף הביטוח הפנסיוני היא חברת כלל, ולבסוף, החברה השלישית בגודלה בתחום הביטוח הפנסיוני היא הפניקס בע"מ. לעומת מגדל וכלל המפעילות מערך שירות לקוחות ענף, מוקדים טלפוניים, מגוון שירותים ואתר אינטרנט בעל אפשרויות שיווק מקוון, מוגבל תמהיל השיווק של הפניקס לאמצעי הפצה מסורתיים יותר. ללקוח המבקש לרכוש ביטוח פנסיוני מומלץ לערוך סקר שוק מקיף, ובמידת האפשר לקבל ייעוץ מסוכן ביטוח אמין ובעל ניסיון בתחום הביטוח הפנסיוני. יש לזכור כי חשוב להתאים את הביטוח הפנסיוני לצורכי העובד, אולם גם ליכולתו הכלכלית ולמגבלות מקום העבודה. ההכנסה בגיל הפנסיה יכולה להיות מורכבת משלושה רבדים שונים: הרובד הראשון הוא קצבת הזיקנה, המשולמת על-ידי המוסד לביטוח לאומי בתוספת השלמת הכנסה במידת הצורך. הרובד השני הוא הביטוח הפנסיוני (קרנות פנסיה, פנסיה תקציבית, ביטוח מנהלים וקופות גמל), והרובד השלישי הוא חיסכון עצמאי (חסכונות פרטיים, נכסים וכדומה). הרפורמה כיום שבה ומחזקת את שאיפת הממשל להבטיח ביטוח פנסיוני הולם לכל אזרח. חשוב לזכור, כי קצבת הזקנה עצמה, אינה מאפשרת כיום רמת חיים נאותה, או אפילו מינימאלית ולכן, רצוי לרכוש ביטוח פנסיוני, שיאפשר קיום בכבוד גם לאחר גיל הפרישה.